Хорт хавдрын оношийг (cancer diagnosis) баталгаажуулсны дараа эмчилгээний хуваарь шиг л даатгалын бичиг цаас сэтгэлийг зовоодог. Ажил олгогчийн хамтын эрүүл мэндийн даатгалтай (group health insurance) учраас өмнө нь авсан хувийн зардлын нөхөн төлбөрт даатгалынхаа (indemnity health insurance) шимтгэлийг түр зогсоочихоод, онош тодрох үед яаран сэргээх тохиолдол цөөнгүй. Ихэнх хүний анхны найдвар нь ‘хоёр гэрээ байгаа тул хоёр дахин авна’ гэсэн байдаг ба хамгийн түгээмэл эндүүрэл ч мөн энд оршдог. Зардлын нөхөн төлбөрт даатгал нь өөрийн бодитоор төлсөн эмнэлгийн зардлыг нөхдөг тул хэдэн ч гэрээтэй байсан төлсөн дүнгээсээ илүү авдаггүй. Гэхдээ хоёр дахь гэрээ нь ач холбогдолгүй болно гэсэн үг биш — хоёулаа хариуцлагаа хуваан ажилладаг.
Нэгдүгээр тэнхлэг: тогтмол дүнтэй эсвэл зардал нөхөх төлбөр. Нэг гэрчилгээн дотор шинж чанараараа огт өөр хоёр төрлийн баталгаа хамт байдаг. Онош тогтоосны нөхөн төлбөр, хэвтэн эмчлүүлсэн хоногийн мөнгө, хагалгааны төлбөр зэрэг тогтмол дүнтэй (fixed benefit) баталгаа нь нөхцөл хангагдвал гэрээ тус бүрээс тусад нь олгогддог. Харин эмнэлгийн баримтыг нөхдөг хэсэг нь бүх гэрээгээр нийлээд бодит зардлаас хэтэрдэггүй. Хоёр гэрчилгээгээ цаасан дээр энэ хоёр баганаар ялган бичих нь хүлээлтийг тэр дор нь бодит болгодог.
Хоёрдугаар тэнхлэг: хувь тэнцүүлэн хуваах (pro-rata sharing). Нэг эмчилгээний зардал дээр хоёр даатгал давхцвал, тус бүр нь ганцаараа байсан бол хариуцах байсан дүнгийн хувь хэмжээгээр хуваан олгодог нь түгээмэл. Нийт авах дүн нэг гэрээтэй үеийнхээс төдийлөн ялгардаггүй ч бичиг баримтаа хоёр газар тус тусад нь өгөх шаардлагатай. Аль нэгийг нь эхэлж нэхэмжлэх, хамтын даатгалыг эхэлж боловсруулах эсэх нь байгууллага, даатгагч, гэрээний нөхцөлөөс шалтгаалан өөр байж болох тул урьдчилан хоёулангаас нь асуугаарай.
Гуравдугаар тэнхлэг: өөрийн хариуцах хэсэг ба хамрах хүрээ. Зардлын даатгал нь гэрээ байгуулсан хугацаагаараа үе үеэр ялгагддаг бөгөөд үе бүрд өвчтөний өөрийн хариуцах хувь (deductible / co-payment) өөр байдаг. Хуучин үеийн бүтээгдэхүүн ихэвчлэн өөрийн хариуцах хувь бага буюу байхгүй, даатгалд хамрагдаагүй үйлчилгээг (non-covered service) ч өргөн хамардаг байсан. Сүүлийн үеийнх нь улсын даатгалд хамрагдсан ба хамрагдаагүй зардлыг тусгаарлан тус бүрд хувь тогтоож, хамрагдаагүй хэсгийг нэмэлт нөхцөлөөр авдаг. Тиймээс хоёр гэрээ нийлээд ч эмнэлгийн зардлыг бүтнээр нь нөхдөггүй: өөрийн хариуцах дүн, амбулаторийн нэг удаагийн дээд хязгаар, жилийн хязгаар, сайжруулсан өрөөний зөрүү, гэрээнд анхнаасаа хасагдсан зүйлс үлддэг. Хавдрын эмчилгээнд энэ ялгаа нь зарим даатгалд хамрагдаагүй хими эмчилгээний бэлдмэл, шим тэжээлийн дусаал, сэргээн засах эмчилгээ, тусгай өрөөний төлбөр дээр илэрхий гардаг.
Дөрөвдүгээр тэнхлэг: зогсоосон ба сэргээсэн огноо. Шимтгэлийг зогсоосон хугацаанд гарсан эмнэлгийн зардлыг тухайн гэрээгээр нөхдөггүй нь ерөнхий зарчим. Тиймээс сэргээсэн огноо чухал: онош тогтооход зарцуулсан эдийн шинжилгээ (biopsy), дүрс оношилгооны (imaging) зардал сэргээхээс өмнө үү, хойно уу гэдэг нь эцсийн дүнг хуваадаг. Мөн зогсоосон гэрээ хуучин нөхцөлөөрөө сэргэх үү, эсвэл сэргээх үед борлуулж байсан бүтээгдэхүүн болж хувирах уу гэдэг нь зогсоосон хугацаа, дүрэм журмын өөрчлөлтөөс шалтгаалж болно. Утсаар авсан хариултад найдалгүй, аль нөхцөлөөр сэргэснийг бичгээр эсвэл аппликейшний дэлгэц дээрээс баримтжуулж үлдээгээрэй.
Нэхэмжлэл өгөхийн өмнөх дараалал. Нэг: хоёр гэрчилгээний баталгааны жагсаалтыг зэрэгцүүлж, тогтмол дүнтэй ба зардал нөхөх зүйлсийг өөр өнгөөр тэмдэглэ. Хоёр: зогсоосон огноо, сэргээсэн огноо, сэргэсэн гэрээний нөхцөлийг бичгээр ав. Гурав: зөвхөн баримт биш, даатгалд хамрагдсан ба хамрагдаагүй зардлыг ялгасан дэлгэрэнгүй тооцоог эмнэлгээс ав. Дөрөв: эхлээд нэг даатгагчид өгч, тэндээс авсан төлбөрийн тодорхойлолтыг нөгөөд нь хамт өг. Тав: хамтын даатгал ажлаас гарах, шилжих үед дуусдаг эсэх, хувийн даатгал руу шилжүүлэх боломж байгаа эсэхийг хүний нөөцийн албанаас тодруул. Зургаа: хасагдсан буюу олгогдоогүй зүйл байвал ‘гэрээний аль заалтын улмаас’ болохыг бичгээр хүсэн авч, тодорхойгүй бол санхүүгийн салбарын гомдол хүлээн авах албан ёсны байгууллагад хандаж зөвлөгөө аваарай.
Энэ нийтлэл нь ерөнхий мэдээлэл бөгөөд аль нэг гэрээний нөхөн төлбөрийн шийдвэрийг тогтоохгүй, эмчийн үзлэг, эмчилгээг орлохгүй. Эмчилгээний төлөвлөгөө, биеийн байдлын талаар эмчлэгч эмч нартайгаа заавал зөвлөлдөж, даатгалын нөхцөлөө өөрийн гэрээ, даатгалын компани болон ажил олгогчийн холбогдох албаар дамжуулан баталгаажуулна уу.